意外险 推荐(好的意外险长啥样?16款产品测评,看完就能学会怎么挑)
之前的《11款保证续保的医疗险多环节测评》文章发出后,收到大家的一致好评,很多朋友说不仅知道了哪些产品更好,还学到了怎么挑才能不踩坑。
还有很多朋友希望看到其它险种的类似测评,这不,今天就来给大家交作业了!
今天给大家带来看似简单,但暗藏门道的意外险大测评,将通过3轮PK,从16款成人意外险中筛选出目前更优秀的几款。测评产品如下:
注:测评过程可能较长,想看结论可直接前往第四部分。
对比“意外身故/伤残”
基础保障必不可少
意外险最主要的作用,就是在被保人意外身故/伤残之后,家人或自己能拿到一笔钱,防止家庭经济因为意外而崩溃。
所以,这两项基础保障必不可少。另外,随着产品不断升级,现在很多意外险都涵盖了更为【资源之家】丰富实用的保障,比如“猝死”、“交通意外额外赔付”等。
考虑到这些保障和意外身故/伤残保障高度相关,因此将它们放一起对比,整理如下。
这里要注意,很多人容易忽视“意外伤残”保障,但其实它非常重要,因为残疾对人生影响非常大,轻则影响正常工作生活,重则无法自理,拖累家庭。
而保伤残的险种又很少,所以意外险的伤残保障就显得特别关键。大多数意外险,都是将伤残等级分为1到10级,1级赔付100%保额,2级赔付90%保额……以此类推。
但也有产品只保障“全残”,而“全残”基本等于1级伤残,范围更窄,理赔门槛更高,保障有很大缺失,所以只保全残的产品,一般不建议买。
另外,“猝死保障”和“交通意外额外赔”这两项保障,虽【资源之家】然只是锦上添花,但以当前的市场来看,同时没有这两项保障的,一般都不建议选择。
所以,经过这轮筛选,我们能淘汰掉2款产品,分别是:只保全残的两全意外险;缺乏猝死、交通额外赔的超能成人百万意外险。
其它14款产品进入下一环节——“意外医疗”保障的对比。
对比“意外医疗”
实用保障越全越好
意外医疗保障,可能是意外险中使用最频繁的保障,毕竟比起重大事故,猫抓狗咬、割伤烫伤这些小意外才是生活中更常见的情况。
一份好的意外险,一定要有全面的意外医疗保障,而这些产品的表现如何?我们整理了表格,对比如下:
可以看到,意外医疗保障的区别比较大,主要体现在以下三方面:
1、报销范围
市面上的意外险,意外医疗的报销范围主要有3种,【资源之家】从差到好分别是:限社保内、社保内+自费药、不限社保。区别如下:
限社保内:是指只有在社保目录内的费用,社保报完后剩下的部分它才能报,其它要自费的一概报不了。社保内+自费药:是指社保目录内的剩余费用全能报,加上需要自费的药品能报,其它需要自费的诊疗费、器械费之类的就不给报。不限社保:是指不限社保目录范围,只要是合理且必需的医疗费用,就能报。如果社保外的费用越多,几种规则的报销差距越大,所以,选择产品时,要优先考虑“不限社保范围”报销的。
2、报销比例
报销比例越高,意味着相同条件下,能报下来的钱越多。挑选时,尽量选择社保内外项目都能100%报销的产品。
报销比例低,或者规定社保外的费用不能100%报销的【资源之家】,一般不作考虑。
3、免赔额
免赔额是指每次意外就医,都要先扣除掉一部分钱,剩下的才能报。注意,这里说的是每次就医。
假设有100元免赔额,一年发生3次意外就医,那3次都要扣掉100元不能报,而没有免赔额的,每次不管花多少都能报。
别看100元的免赔额少,但意外险大多数也才一两百块钱,一来二往的,相差也就更大了。
所以,在其它条件都差不多的情况下,优先选择没有免赔额的产品。
三者总结一下,这一轮我们能淘汰掉报销范围仅限社保内,或社保内+自费药的产品;带免赔额或者区分社保外报销比例的产品也可以不作考虑。
这样严格地对比下来,我们只有7款产品能进入下一环节,继续往下看。
看清要求和细节,防止买了不能赔
到这一环节的【资源之家】产品,在保障上已经是非常不错的了,但产品虽好,却还需要注意我们是否符合它的“投保要求”或产品有没有注意事项。
否则可能出现买了不能赔的情况,我们扒了这7款产品的所有条款,并将重点内容整理如下。
首先要提醒大家,这7款意外险,都要求被保人为1-3类职业,高危职业不能买;另外大家还要看清下面这些要求或注意事项。
健康要求:表中有3款产品需要健康告知,如果问题涉及自身的异常,就不能买。其它投保要求:比如有的限制了投保城市,有的对收入或社保身份有要求,有的还会问及累计意外身故的保额。注意事项:很多产品规定某些医院不能赔,投保前要看清自己常住城市的医院有没有被除外,以免后续报销不方便;还有的不保高空作业,或针【资源之家】对溺水等情况减少保额等。当然,这一环节不作淘汰,只是提醒大家要擦亮眼睛,避免买到不合适的产品。接下来,我们对几款产品做最终的性价比测评!
三轮PK下来,到底谁更优秀?
综合基础保障、交通额外赔付、价格等多方面因素,有3款产品相对更优秀,分别是:小蜜蜂3号、专心成人意外险2023(尊贵版)及大护甲5号(至尊版)。
当然,由于不同的产品计划保额也不同,为了方便大家更直观地对比,我们把它们分成50万保额和100万保额两种情况来分析。
1、50万保额产品对比
支持50万保额的,共有5个产品(计划),整理对比如下:
可以看到,小蜜蜂3号(典藏版)和专心成人意外险2023(尊贵版)基础保障优秀,没有免赔额,不限社保最【资源之家】高都能100%报销。前者交通额外赔保障全面,保额更高,后者意外医疗保障好,即使没用社保也能报销90%,可优先考虑这两款。
但这两款都有健康告知,会问及二级高血压等问题,买不了的也可以看看剩余3款,基础保障相差不大,主要是住院津贴、交通额外赔两方面有区别。
挑选时可结合自己常用的出行方式来选择。比如,经常打车或乘坐私家车出行的,可以考虑「美亚全能守护者」;经常自己开车的,可以考虑水滴巡洋舰或「大保镖Ⅲ成人意外险」。
2、100万保额产品对比
支持100万保额的,共有7个产品(计划),对比如下:
从保障全面的角度来看,小蜜蜂3号(尊享版)和大护甲5号(至尊版)很不错,基本没有短板,价格也很有优势,身体健康的【资源之家】,可以优先考虑这两款。
如果身体有异常,统护卫(至尊版)也不错,没有健康告知,投保限制少,价格便宜,交通额外赔的保额高,还有骨折保障等。
当然,具体怎么选,还得结合自己的需求、居住城市等来考虑。
写在最后
看似简单的意外险,却暗藏这么多“玄机”,是不是很吃惊?
但也别对保险失望,还是那句话,保险不会骗人,所有的好与不好都写在条款里,多看、多问、多思考,踩坑的概率就能降到最低。
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