作者|沐沐第38期原创内容

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从最初2019年底数字人民币试点测试相继在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场启动，到初步形成“10+1”试点格局，再到如今的15个省市23个地区，随着数字人民币试点范围持续扩大，应用场景涵盖生活缴费、零售商超、交通出行、消费、批量代发、政务服务等各个领域。

在全方位畅通财政政策传导、提升普惠金融、服务实体经济高质量发展等方面，数字人民币正发挥着积极作用。

8月1日，央行召开2022年下半年工作会议，提出“有序扩大数字人民币试点”。或是扩大试点场景，或是扩大试点地区，但“有序”一词意味着“稳妥推进，不可急于求成”。作为关乎国家未来的重要金融工具，数字人民币确实应该有序推进试点，而非“快进”到全国开放。

部分未参与试点的城市也曾争取或申请数字人民币试点，全面试点是必然趋势，社会大众对数字人民币在全国发行期待已久。

各试点城市在政府和运营机构的推动下，陆续向消费者推出各种形式的数字人民币红包/消费券等优惠活动，疫情期间助力各城市经济复苏，提振消费。

数字人民币依托智能合约的“ 可编程性 ”，拓展支付应用创新，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动定向支付交易，促进业务模式创新。

消费者不管是定向使用数字人民币红包、消费券，还是在数字人民币钱包支付时享受特定优惠，都离不开智能合约的作用。

从微观应用场景视角来划分，试点场景主要分为C端、B端、G端三大类型（图1-数字人民币应用场景分类）。

数字人民币应用场景分类

接下来，笔者总结了以下几种数字人民币支付优惠、红包/消费券新玩法，供参考。

一、新客参与活动得红包/消费券。

用户参与商家推出的数字人民币新客活动，成功开通运营机构（合作银行）数字人民币钱包即可获得指定金额的红包/消费券，在商户指定场景消费时核销使用，仅限满足新客条件的用户参与。红包/消费券发放一般分为摇号中签和预埋发放两种形式。

红包/消费券体现在红包账户余额中，不可提现不可转账，过期无法使用，这也很好地体现了智能合约在数字人民币交易中的作用。

新客活动其他特征：部分新客活动，因涉及到实名交易，钱包开通后还需将钱包升级到三类及以上。

新开钱包获客成本一般由运营机构（商户合作银行）承担，成本在20-30元之间。商家也可在此运营机构补贴的基础上，叠加平台其他优惠方式获客。

二、使用数字人民币钱包支付，享受随机立减或免单等权益。

钱包开通数和交易量是央行考核运营机构数字人民币试点推广的重要指标。在新客合作的基础上，运营机构会持续与商户推出使用数字人民币钱包支付享受随机立减或免单等活动。而小额高频的出行、零售商超场景，成为了运营机构争抢的“战略高地”。

接下来笔者为大家拆解青岛地铁APP推出的“一分钱乘地铁”活动。

青岛地铁与交通银行开展独家合作。一方面是考虑营销补贴的问题，采取直联的方式接入交行的免密支付；另一方面也考虑到乘客钱包因余额不足导致扣款失败问题（商户因此出现坏账），需要由运营机构进行垫资，这是独家合作的根本原因之一；
本次活动规则对乘客参与的条件、活动时间段、可享受的优惠活动作了详细说明，并保留了交通银行长年“最红星期五”的营销风格（知己知彼，百战不殆）。
小额高频的地铁出行场景既满足了运营机构被央行考核钱包交易量的诉求，而运营机构对于APP用户的补贴，又起到了提高青岛地铁APP用户粘性和活跃度的作用，是一个非常成功的双赢营销案例；
再从产品经理的视角来分析，本次数字人民币钱包支付优惠活动不仅涉及前端用户体验设计的问题，后台的支付接口对接、活动配置、运营管理、财务对账更是一个繁琐、复杂、周密的工作。总之，方方面面都体现出产品研发的重要性和优秀特性。懂得都懂！

三、建行发5000万元数字人民币支付观影优惠券。

近日，为有效激发电影消费潜力，促进电影市场恢复发展，推进数字人民币试点应用，国家电影局和中国建设银行股份有限公司在京签署关于促进观影消费的框架合作协议。根据协议，将于今年年内投放共计5000万元用于直接补贴观众观影购票。其中，在23个数字人民币试点城市将优先使用数字人民币补贴，其他城市则通过传统人民币进行补贴。