个人养老金制度正式启动！11月25日，人社部公布个人养老金制度在北京、上海、广州等36个城市先行实施。同时，首批可以开办个人养老金业务名单的商业银行，也相继宣布个人养老金业务正式上线。
所谓个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。
参加人每年缴纳个人养老金额度上限为12000元，自主决定个人养老金资金账户的投资计划，包括个人养老金产品的投资品种、投资金额等。
另外值得注意的是，个人养老金资金账户封闭运行，在缴纳阶段只进不出，当参加人达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居、国家规定的其他情形，以及国家规定的其他情形时，可按月、分次或者一次性领取个人养老金。参加人身故的，账户资产可以继承。
个人养老金相关政策密集出台
11月4日，人社部、银保监会、证监会等五部门联合下发《个人养老金实施办法》；财政部、税务总局发布了《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》；银保监会就《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见；同日，证监会也发布了《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》正式稿。一天之内四份个人养老金相关文件被推出，意味着个人养老金正式落地，我国养老保障体系建设从此迈入新的发展阶段。
时隔半个月，一系列相关政策措施再次密集出台。11月18日，银保监会结束了征求意见阶段，发布了《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》，并确定了首批开办个人养老金业务的机构名单，其中包括23家商业银行和11家理财公司。同日，证监会官网公布个人养老金基金销售机构名录，共有37家机构入选，包括16家为商业银行，14家证券公司和7家独立基金销售机构。近期，银保监会又下发了《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》。
个人养老金资金账户争夺战开启
随着个人养老金融各项政策的逐步落地，多家银行宣布已在试行城市正式上线个人养老金业务，并纷纷推出送红包、抽取奖品等优惠措施，吸引投资者开立个人养老金资金账户。工商银行微信公众号显示，开通个人养老金账户，有机会领取50元微信立减金。招商银行APP显示，试点城市客户开通个人养老金资金账户最高可抽288元红包，缴存10元及以上还可再领10元现金红包。邮储银行推出开立个人养老金账户最高可抽取500元红包的活动，北京银行则推出开通个人养老金账户可参与抽取30-288元不等的微信立减金或京东E卡活动。
光大银行金融市场部分析师周茂华表示，各家银行积极推动落实个人养老金制度的原因，一方面是对推动第三支柱养老保险发展战略的考量；另一方面是由于个人养老金账户具有唯一性，各家银行也在积极拓展客户资源和存款资源，并推动资管业务发展，拓展利润增长空间。
符合条件的个人可自愿参加，费用全部由个人承担。按照规定，参加人需要开立个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户可以同时在银行办理，目前全国只有23家银行能办理个人养老金资金账户。 不过，截至11月29日，开通资金账户业务的有16家，分别为工商银行、农业银行、建设银行、交通银行、邮储银行、中信银行、光大银行、民生银行、招商银行、兴业银行、平安银行、广发银行、浦发银行、浙商银行、北京银行、宁波银行。
11家银行优先开通基金交易业务
据了解，个人养老金采用的是“市场化运营”，由参加人自主决定个人养老金资金账户的投资计划，包括个人养老金产品的投资品种、投资金额等。个人养老金可以购买的产品种类主要包括个人养老储蓄、银行养老理财、商业养老保险、公募养老目标基金等等。
有调查报告显示，获取养老金融产品的主要途径是银行，因为银行具有最多数量的下沉网点，可以触达最广泛的目标客户，具有较大的主场优势。银行理财产品也有望凭借“近水楼台先得月”的优势在个人养老金资产配置的竞争中拔得头筹。
不过，目前不少银行的个人养老金业务的投资产品已优先添加了相关的基金产品。工行公告称，已挑选数十款绩优个人养老目标基金产品。宁波银行介绍，已上线个人养老金基金产品，理财、保险、储蓄产品正在系统对接中。农业银行也表示，在北京、天津等个人养老金先行城市已全面开放个人养老金资金账户开立、缴存、领取、公募基金购买等服务，并将陆续提供个人养老储蓄、理财产品、保险产品的交易、咨询等服务。 金融界通过查询商业银行个人养老金业务开办情况了解到，目前已有11家银行开通了基金交易业务。
“养老基金产品之所以会被率先添进个人养老金产品货架，可能与基金产品整体风险适中，收益相对高一些，品种多样，以及流动性较好等优势有关。” 周茂华表示，个人养老产品配置管理，产品创新与适配等方面需要有个过程，产品货架将会逐步补齐。整体看，个人养老金产品体现“养老”属性，投资风格偏向稳健价值型投资。
周茂华认为，个人养老金制度为银行、保险、基金等金融机构带来巨大发展潜力，未来十年预计将会为金融机构带来数万亿长期、稳定资金，不仅为银行带来长期稳定负债，同时也资管、资本市场发展带来长期稳定的活水。不过，金融机构需要起好步，不断提升产品创新能力；做好产品设计、风险管理、销售宣传管理、信息披露和投资者合法权益保护，加快内部系统建设等。
对于个人而言，不同人群需要充分考虑自身财务状况，明确是否需要对个人养老做必要规划；由于个人养老金期限较长，个人投资者需要对未来潜在流动性进行合理预判。
本文源自金融界
